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信用卡作为银行触及个人贷款为数不多的产品 你真了解么

 

不知道大家有没有发现,各大银行都在不遗余力的推广信用卡业务,前段时间坤鹏论去北京银行办理公积金联名卡,本来就是一张储蓄卡的业务,结果也被要求办理一张信用卡,并且直接给的额度就是小四万。更奇葩的是,公积金提现以后,并不是直接打到这张信用卡上,而是挂在银行的虚拟账户里,可以再办一张储蓄卡,然后把钱打到储蓄卡里,以后公积金再提现就直接转到储蓄卡里,既然可以直接转到储蓄卡,为什么必须要先办理一张信用卡呢?

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一、信用卡,银行的重点产品

我们都知道,银行的赢利方式是把钱贷出去、收回来,通过放贷利息和储户利息之间的利差挣钱。相比于高利贷,银行的利率就要低很多了,利率低就意味着抗风险能力也低,所以银行的风控做的非常严,一般都会把钱贷给信用好的大企业,中小企业想从银行手里贷出来钱比较费劲,小微企业就更费劲了,而个人用户想从银行贷款,基本上不太现实。

但是,个人用户对贷款的需求量非常大,并且个人用户是最大的群体,中国14亿人口,银行也希望可以把钱贷给个人。当然,银行还要保证贷出去的钱还能收得回来。

信用卡几乎是银行面向个人贷款最好的产品。除此以外,你很难发现银行针对个人贷款还有什么有效的、普及性产品。根据2016年Wind数据显示,美国平均每人拥有2.9张信用卡,国内用户人均拥有0.3张信用卡。不过网上有人根据各大银行2016年中财报统计了目前信用卡数量是5.9亿张,比Wind公布的数据略多。如果比较信用卡发卡量的话,比美国少不了太多,主要原因很明显,我们的人口基数大。

二、信用卡利润,超出你想象

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可能有人会奇怪,我卡银行卡,按月还款,并没有支付给银行利息啊?

如果你每月按时还款,确实不需要支付给银行任何利息,但你刷卡的同时,商家是需要向银行支付手续费的,2016年新规,贷记卡交易手续费不超过0.45%,即便这样,银行的收入也远高于支付给储户的利息,这中间的利息差还是很吸引人的。

但这其实不是信用卡利润的主要来源,分期手续费才是。

用过信用卡的用户对信用卡分期还款都不陌生吧?相信很多人用过,在每个月账单总额那里附近,总会很明显的提示你可以分期还款,银行非常鼓励用户分期还款,还提供了多种分期方式,手续费根据分期时间长短不同有所不同,以工行为例:

可分期数:3期,  6期,  9期, 12期, 18期, 24期

手续费: 1.47%、2.28%、4.05%、5.16%、7.38%、9.36%

大多数银行都要求手续费在分期之初要一次性支付,以后每个月按时归还分期金额即可,为什么银行要收分期手续费而不是利息呢?很简单,因为手续费如果要核算成利息的话,要比公示出来的这个百分比高很多。

1万元分12期,手续费是5.16%,也就是1万元分12期的手续费是516元,共计还款金额10516元。如果真按5.16%利息计算的话,最终应该还款金额是10281.7元。10516元还款额如果换算成利率应该是9.4%,要比5.16%高出近一倍呀。

这方面坤鹏论之前专门写过文章《大学生贷款、裸贷利息高,你身边的分期还款利息低么?》,这里就不再重复计算了。

除了分期手续费,还有年费、逾期费等费用,虽然银行可能并不希望挣用户这份逾期的钱,但真正逾期的人也确实不少。

有一点需要提醒大家,信用卡逾期并不是以你欠金额为准,而是所有金额。比如你信用卡刷卡1万元,还了9999块钱,就差1块钱没还,但银行计算逾期费的时候是按1万元计算,并不是按1元计算。

也正是因为这种不合理,今年CCTV“今日说法”节目主持人李晓东把建行告上法院,原因就是李晓东用建行龙卡信用卡于2016年3月间消费1万8869元,同年4月27日到期还款日,银行自动从他的约定还款帐户里扣款1万8800元。因帐户中的余额不足,有69元未还,10天后产生317元利息,按1万8869元全额计息而不是69元。

三、信用卡的非正常使用

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