到底还要不要相信保险？

问：保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌，而保险公司押的是大概率，用户永远押的都是小概率事件。从整体上分析，客户的总体收益永远是亏损的，对不对？

答：

一、很多人对保险不信任是可以理解的

保圈认为原因有以下这些：

1.早年保险公司良莠不齐

在过去一些保险公司为了快速发展，对于客户非常的不负责任，不给客户推荐好的，只给客户推荐贵的。但是因为本身并不适用于客户的具体情况，经常造成客户不能理赔的结果，所以一些在过去经营很激进的保险公司给客户留下了很坏的印象。

2.一些保险销售素质太差

当然也不能完全就说保险公司要负全责，有些问题纯粹是销售人员为了给自己增加业绩，从自己的身边人开始坑起，也是不负责任的推荐，却丝毫不顾及对方是否有被拒赔的风险。总之让自己能有碗饭吃就行，最后客户当然就会很生气。

3.很多客户不关注条款

很多客户自己也不怎么看保险条款，别人说是什么就是什么，一看很多字就头疼，所以自然对理赔范围、等待期等关键条款有很大的误解。

举个例子：有些人投保重疾险之后，在等待期就生病了，却要公司去赔你几十万，那获得理赔的可能性很小的，除非是因为某种意外导致你患上了某种重大疾病，但是你想想，你如何能意外的得一个癌症之类的需要一定时间积累才能发生的病？

4.部分客户有侥幸心理

当然还有一种情况就是：客户已经很清楚保险的条款了，保险公司或销售也没什么问题，但是自己是带病投保的，试图蒙混过关。在投保声明的时候，有病史也不承认，有严重不良生活习惯也不说，但是不说不承认，不等于保险公司不能查出你过去已经发生的身体问题。一旦被保险公司查出来，那么是有可能造成拒赔的。

二、保险到底是什么

保险说白了就是保险人即保险公司集众多投保人的保费为少数被保险人发生保险事故时提供保障。其中保险的原理与人类社会的发展密不可分，从古代航运的海损分摊再到百年前的英国火灾险等等，都是保险的原始方式，通过互助，促进人类的发展。

那么怎么计算你的保费呢？

首先要看你发生事故的概率。

这里要用到大数法则：因为每个保险期间发生保险事故的被保险人只是少数，对每个个体发生的概率不好算，但对一个大的具有某种相同行为的群体的风险是可以测算的。举个例子，坐多次飞机的人发生空难的概率肯定要比很少坐飞机的人发生空难的概率要大。

接下来就要根据概率算保费。

再举个栗子，如果你过去有某种疾病病史，那么你在投保某些保险时肯定要多交一些保费，因为你以后发病几率肯定比没有病史的人要高，你就要比别人多承担一些“互助”的责任。随着数学技术的发展，可精准量化的保险可以非常精准的根据每个投保人或被保险人的不同情况来计算保费。

三、保险算不算投资

不要把保险理解为投资工具，特别是保障性质保险。

你可以把他作为一种理财+保障的选择，但是不要指望靠买保险发财。

否则，最高投资收益率为买份航意险，想办法让飞机“意外”失事，那样收益率可以达到几万倍，但你愿意用你自己的生命去换受益人才能拿到的钱么？更何况如果发现这不是意外，那么你不会获得理赔，那是犯罪。

四、是不是对赌、客户永远亏保险公司永远赚

1.对赌算不上

因为保险公司永远希望投保客户出险的概率为零，这样才不会理赔；当然作为投保人，只要你不打算进行保险欺诈，那么你也不会希望自己出事。所以大家都希望出险是小概率事件，故算不上对赌。

2.保险公司不一定会赚，客户也不一定会亏

举个例子：

保险公司前几年高端医疗保险，但是很多保险公司都亏了，最后能撑到现在的没剩下几家了。为啥？就是因为客户们太狡猾，过了等待期之后，想办法去昂贵私立医院看各种病，开各种药，最后好多公司都发现越来越亏，多数都停止了这项业务。少数虽然还在做，却不断增加各种限制要求，让自己能处在微利的境地。

分析师：赵义宁

金牌顾问——你身边最专业的保险顾问。

专业精选–省时！个性推荐–省心！私人订制–省事！

微信公众号：haodaijinpaiguwen

（本文系TechWeb博客作者原创，未经允许不得转载。本文仅代表作者观点，不代表本站立场。）