狐狸金服CTO周霖：区块链技术引领网贷模式创新

9月6日，朗迪中国金融科技峰会在上海开幕。本届峰汇集国内外逾千名行业决策者参与，包括企业、监管部门，及学界等不同领域领袖人物，共同论道中国新智能金融时代的开启。

金融科技是全球金融业从业人士都密切关注的领域，它将变革和影响金融行业发展，从而产生新的模式。区块链技术作为重塑下一代互联网的革命技术，也是行业关注的焦点。狐狸金服联合创始人兼CTO周霖在朗迪峰会上分享了狐狸金服在区块链技术应用在网贷行业的研发经验，他表示：“网贷平台在运用区块链技术时可以采用联盟链的形式，由网贷平台搭建底层基础架构，交易环节各方参与到当中来。区块链技术将推动资源的均衡有效配置，提升整个P2P业务体系的营运效率，提升透明度，实现开放共赢”。

狐狸金服联合创始人兼CTO周霖在朗迪峰会进行演讲

P2P行业问题突出

2007年，首家P2P平台-拍拍贷成立，网贷行业起步，但发展缓慢。直到2012年，网贷成交总额达228亿。2013年开始，网贷行业集中爆发增长，2015年网贷成交额达到9823亿，但这种野蛮增长中，行业鱼龙混杂，产生多种风险隐患，为备案前夕的暴雷潮埋下伏笔。

2017年网贷成交额超28000亿，伴随着规模增大，风险同样增大，行业信任机制尚不完善，2018年备案前夕，庞氏骗局、自融等风险引发了一轮网贷“暴雷潮”。

尽管“1+3”监管体系形成，但目前监管大都要求平台自查，接入运营数据，然而平台报送运营数据难以验证，真正落实穿透式监管难度非常大。其次，保护用户隐私和实现交易透明之间的矛盾难以平衡。“P2P行业若要真正步入良性发展，需建立行业信任机制，实现穿透式监管，用区块链技术来解决这些行业问题是再对症不过了。”周霖表示。

P2P行业问题的区块链解决方案

区块链技术将会变革互联网，成为下一代互联网的基础架构。在网贷行业，区块链将创造一个共赢系统。周霖说：“依托分布式及共识算法，区块链具有开放和去中心化的特点，可以在行业内进行资金与资产的匹配，大大提高匹配效率，提高资产透明度，给所有参与者公平竞争的机会。同时，区块链自身的不可篡改特性和信息记录手段，可以方便的让交易信息与监管部门同步，实现对业内交易的实时监控，提高行业安全性，避免不合规平台的混入。

区块链通过零知识证明，可信计算等相关技术手段，在保证参与者身份确认有效性的前提下，可以大大降低密码和私人信息泄露的风险，使得交易信息能够更加安全透明的提供给相关参与方。

区块链在网贷行业大规模应用的关键在于智能合约技术。智能合约技术，也被称为链上代码，是运行在区块链上的一段脚本，利用区块链难以篡改的特性，将算法逻辑“锚定”在区块链中，实现难以被攻击的业务功能。智能合约将区块链从单一的货币支付结算应用转变为强大而安全的“世界计算机”，开启了区块链2.0时代，并拓展了区块链3.0的想象空间。

有了智能合约技术和区块链技术基础，便有了可以承载业务的技术平台。通过智能合约进行业务的自动进行，引入监管和现实节点，可以让业务在监管体系下稳定的运行和发展，可以有效减少因不规范流程及虚假信息造成的金融风险，促进行业的良好发展。同时，区块链技术的开放性，同时也让业务应用面向广大群体，消除寡头优势，创建多家共存，共赢繁荣的业务市场。

P2P网贷联盟链助力行业跨越式发展

周霖表示：“基于区块链的网贷平台主要采用联盟链的形式，由P2P网贷平台搭建底层基础架构，资产提供方等满足相应限定条件加入联盟链，P2P平台负责进行资金募集，银行存管机构完成资金划转等”。

基于联盟链构成良好的借贷关系，每笔交易都会记录在区块链代码中，并且每笔合同通过智能合约自动执行。从P2P联盟链的最主要参与主体来看，包括资产方及资金方两端。

其中，资产端包括资产方与资金验证方。资产方参与主体为小贷公司、担保公司等各类资产拓展及挖掘机构，其主要职能包括负责资产审核准入，验证资产真实性及借款人的身份信息等，并完成资产上链。数据验证方参与主体包括征信机构、数据公司、技术服务公司等，其主要职能为借款人资质信息的认证，为信贷资产出具数据证明等。

资金端包括资金募集方与资金存管机构。资金募集方参与主体就是P2P网贷平台，其主要职能为通过联盟链，实现资产的采购、加工及锁定，并通过P2P平台完成资金的募集，与借贷参与各方达成智能合约，并由智能合约产生资金划转指令。资金存管机构的参与主体为银行，其主要职能为实现资金的实时准确划转，并对资金流转路径及时记录，上传至联盟链。

此外，监管机构可通过在联盟链架设区块链节点实现监督功能，实时自动监控P2P平台的借贷交易情况、资金流动以及参与主体资质等，并通过智能化合约实现负面清单行为的发现及制止，提升监管效率。

不难想象，区块链将再造P2P行业生态。基于P2P联盟链，可实现资产配置及资金运营的分离，打造自由安全的资产市场，充分打破P2P自营困局。P2P平台可从多个资产供给方实现优质资产的自由选择及锁定，而资产供给机构的资金需求也最大化的被满足，推动资源的均衡有效配置，提升整个P2P业务体系的营运效率，实现开放共赢。

此外，P2P联盟链的建立，将会推动业务的健康合规发展，促使网贷行业进入稳健运营阶段。联盟链模式下，P2P网贷平台将回归本源，实现资金及资产的分离，更符合纯信息中介的定位；监管机构作为重要的联盟链参与节点，基于交易信息的透明完整且不可篡改等特征，能够实时获取P2P交易的业务数据、信息等，实现远程监控。

“资源的优化配置和平台信任的极大提升必将推动网贷行业用户规模和交易规模将再创新高，跨越式发展指日可待。”周霖指出。