当春节微信与支付宝对决移动支付时 百度出了个新招

尽管今年微信宣布退出春节红包大战，但支付宝AR和集五福活动，微博和QQ的红包活动都还在继续，百度金融则推出“父母理财”产品。大家参与春节营销的姿势不同，但却都表明一个趋势：春节已成为互联网巨头的兵家必争之地。从互联网巨头的动作也能看到互联网金融的趋势。

移动支付线下之争告一段落

本周，有消息称，马化腾在腾讯内部会议上表示，微信支付在线下支付市场2016年就已全面超过支付宝，基于这一成绩，腾讯将给予微信支付团队1亿元人民币奖金。现在人们终于明白，为什么在微信公开课上，张小龙会宣布微信将会退出今年的春节红包大战。

微信支付该绑卡的用户绑得差不多了，线下场景至少腾讯认为自己胜利了。今年红包大战还在继续，但已不再是以绑卡为目的的烧钱大战，更像是一场营销竞赛。移动线下支付之争已告一段落，但移动支付与互联网金融的深耕还将继续下去。

互联网金融BAT都在布局，百度更多是在做线上业务，比如理财和消费金融。线下支付，微信支付和支付宝是主要玩家，其外还有QQ钱包、Apple Pay等参与者。不难发现，一般有微信支付的地方就会有支付宝，两者顶多份额相当，但必须要注意的是，线下二维码覆盖率并不代表线下支付市场份额，关键还是要看用户用谁支付频次更高才行。微信支付团队在过去几年依托微信这个超级App，在红包助推下拓展绑卡用户，线下优先的策略结合大手笔补贴和投资滴滴这类动作，将二维码普及到了线下，让中国进入了真正的“无现金支付”时代。

不过，支付宝不会轻易认输。在微信攻入支付大本营之后，支付宝就采取了一系列改版措施社交化，上线了跟微信几乎一模一样的界面，还有加好友这类功能，一路走来遇到的麻烦也不少，比如被用户吐槽界面更新太频繁不顾用户体验，再比如因为加好友这个功能导致安全隐患。相对于产品社交化的失败，支付宝线下场景的争夺反而是成功的，拿下了银泰、苏宁、KFC等重要线下盟友。现在看来，商家基本都会选择同时接入支付宝与微信支付。

支付之后互联网金融下一站是理财

事实上，支付不是BAT吸引用户绑卡的唯一目的，从BAT纷纷布局互联网银行就知道它们的终极目标是构建独立的金融账户体系，涉足一切可以涉足的互联网金融业务。

互联网银行最关键的两个业务，是存钱和贷款。相对于贷款只是少部分人的需求而言，理财则是绝大多数用户的需求。支付之后，BAT率先布局的互联网金融业务便是理财，支付宝有余额宝、微信有理财通，百度有百度理财，近日百度联合中信银行成立的百信银行也获得政府批准，它们让中国普通用户无需去银行，就可以便捷地选购多元化的理财产品。在移动支付大战告一段落之后，BAT将重点瞄准理财业务，与互联网理财第一阶段将互联网当做“销售渠道”不同，接下来的互联网理财更多是产品、技术和模式的综合角力。

支付宝率先上线余额宝，是互联网理财的开拓者，然而，投资天弘基金形成的独家性却让余额宝在收益率上没有优势，反而是理财通和百度理财的开放模式，给用户提供更多选择显示出较强的竞争力，好在蚂蚁金服还有蚂蚁聚宝、网金社，同时，网商银行为“小微企业、个人消费和农村用户”服务，这些群体正是过去不被传统银行重视的80%群体，迎合马云所提的新金融趋势。

微信支付很早就接入理财通，给用户提供了丰富的选择。同时基于微信，与零钱账户等结合，让用户理财更顺手，滴滴打车们熟练应用的“红包营销”也被微信用于推广理财产品。不过，现在微信更像是一个理财产品分发平台，尚未有更进一步动作，随着微众银行深入运营，在小贷业务（微粒贷）上站稳脚跟之后，相比微信理财通会有新的动作满足不同群体的理财需求。

百度理财是百度三大块互联网金融业务之一，跟微信理财通一样，百度理财采取开放模式，与易方达基金等战略合作。今年百度钱包不参加红包大战，在春节前夕推出面向老年人的理财产品“父母理财”，从这个动作能够看到百度互联网金融的杀手级业务是理财，且会采取面向不同客群推差异化产品的战术。同时百度还可基于大数据、人工智能等擅长的技术，帮助用户更好地投资，技术是百度互联网理财业务以及别的互联网金融业务的差异化竞争策略。

下半场的互联网理财将不再只做渠道

跟过去几年的“宝宝类理财”相比，互联网理财下半场有什么不同？

1、基于技术进行理财产品定制。从支付宝、微信支付和百度理财的动作来看，互联网理财将不再只是将互联网当销售渠道，而是借助于互联网的大数据和智能技术等优势，更好地分析客户群体，进行聚类，给客户定制千人千面的个性化理财产品，比如百度春节主推的“父母理财”，就是在满足不同人在不同时期的投资偏好和风格。

2、从支付宝先投资天弘基金之后又力推蚂蚁聚宝来看，开放将是互联网理财的主旋律，互联网理财平台必须与传统金融机构合作，才能更好地满足用户的投资需求。

3、从BAT纷纷开设互联网银行来看，理财、支付、借贷甚至开户，这些互联网金融业务最终会在BAT形成一个闭环，比如腾讯理财通满足人们存钱的需求，还有微粒贷解决人们借钱的需求。

4、从百度在西安设立“百金交”的动作来看，互联网理财下半场将不会局限在基金保险这样的资金理财，而是追求从资产端到资金端的闭环，资产理财、投资顾问等更专业多元的理财方式，会被互联网普及到更多平民大众，让普惠金融更进一步。

2016年，微信支付宣称其在线下支付上超越支付宝，对于移动支付和互联网金融行业而言，都算是一个里程碑事件。以线下补贴大战为标志的两马战旷日持久，违背商业规律却创造了商业史上的奇迹，现在这场战斗正式结束。不过，BAT关于钱的游戏还将继续，移动支付大战的战火烧到线上和海外，互联网理财市场已硝烟弥漫，中国人的金融生活方式还在被重塑之中。

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