网络小贷牌照究竟是个什么鬼？

近日，重庆市金融办批复准许重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称重庆中和农信小贷）开业，这已经是中和农信项目管理有限公司（以下简称中和农信）获批的第二块网络小贷牌照。

此番重庆中和农信小贷由中和农信独家出资成立，注册资本1亿元，其业务范围为开展各项贷款等业务，其中自营贷款可通过有关部门核准和备案的网络平台在全国范围开展。

截至目前，中和农信已拥有内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司、海南省中和农信小额贷款有限公司、重庆中和农信小额贷款有限公司、四川省中和农信小额贷款公司、康平县中和农信小额贷款有限责任公司五家小额贷款公司。

值得注意的是，此前，2016年5月，中和农信已在海南获得一块网络小贷牌照。时隔半年多的12月20日，蚂蚁金服宣布战略投资中和农信，成为其继中国扶贫基金会后的第二大股东。

事实上，目前，以阿里、百度、京东、乐视、小米、2345等为代表的互联网企业；以宜信、团贷网等为代表的P2P网贷企业；还有以海尔、苏宁、世贸集团等为代表的线下传统企业，在网络小贷上均有所布局。

大家不禁要问，这个网络小贷牌照为何如此受到欢迎？企业需要具备哪些资质，又该如何申请呢？

一、1年时间成立近80家网络小贷

随着国内小贷公司属地化经营的弊端逐渐显现出来，加之P2P网贷平台发展缺乏新的动力，“互联网+小贷”模式应运而生，并自2016年开始获得了众多知名企业的青睐。

资料显示，2016年1月18日，万达集团董事长王健林透露，上海市自贸区给万达发放了全国第一张网络小贷的营业执照。

1月25日，在线旅游企业同程旅游，在广州设立的“广州市萤火虫小额贷款股份有限责任公司”正式获批。

9月20日，网信集团CEO盛佳透露，网信集团在黑龙江注册的互联网小贷公司已经获批，未来还计划成立5个网络小贷公司，组建一个互联网小贷业务群。

10月20日，江西省首家网络小贷公司“抚州盈盈易贷网络小额贷款有限公司”成立，股东为浙江互联网金融平台盈盈理财和爱财集团。

11月30日，上市公司国盛金控发布公告与深圳市加德信投资有限公司、西藏家家乐购信息技术有限公司、吴鹰共同作为发起人，投资设立广州仁诺互联网小额贷款有限公司。

另外，宜信集团、携程等名企也已拿到网络小贷牌照。

据盈灿咨询不完全统计，截至2016年12月26日，全国已有78家网络小贷公司（含已获地方金融办批复未开业的公司），分布在10个省市。可以看到，参与网络小贷竞争的主体越来越多元化，而且短短一年的时间就呈现出规模化发展的态势。

二、网络小贷究竟何德何能备受欢迎

可以肯定的是，之所以受到关注，是因为大家都看重网络小贷良好的发展前景。首先，基于消费金融的不断升级和扩大，有消费场景、信贷经验、互联网技术、流量资源等等的企业，都有意加入到这场网络小贷的盛宴中，实力和资源较为强大的可以单打独斗，能力不足的也可以抱团挺进混战，分食市场蛋糕。

其次，较之传统小贷公司而言，网络小贷不受注册地范围限制，业务范围由其互联网平台经营范围决定，最大可满足全国信贷需求；实现跨区域经营后，大大降低了金融机构的获客成本。

第三，P2P网贷平台因为没有放贷资质，受限于信息中介身份，收入仅为服务费、管理费等，盈利空间有限，而网络小贷的业务功能就要强大很多。各地允许网络小贷可以开展的业务不尽相同，但通常涉及以下业务范围：

1.办理小额贷款业务；

2.办理票据贴现业务；

3.办理资产转让业务；

4.接受机构委托开办甲类委托贷款；

5.接受机构委托管理其他小额贷款公司的不良资产；

6.代理销售持牌金融机构金融产品；

7.开展企业管理和财务顾问咨询等中间业务。

拥有如此庞大的业务线，无怪乎吸引着一批批知名企业前仆后继争抢牌照。

三、热点城市网络小贷牌照申请规定

据中国人民银行统计数据显示，截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，这样看来，仅有80家左右的网络小贷数量还不及小额贷款公司数量的1%，发展空间巨大。

网络小贷牌照的申请需要参照相关规定和指导意见，从全国适用的角度来看，主要执行中国人民银行、工业和信息化部、公安部等十部委于2015年7月14日出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。该《意见》对于互联网金融发展具有里程碑的意义，也就是著名的“互金二十条指导意见”。

在该指导意见的第八条“网络借贷”中明确规定，“网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款”，“网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。”

另据不完全统计，截至2016年12月26日，从地区分布来看，广东省获得的网络小贷牌照最多，为28家，主要集中在广州市；位列第二名的是重庆市，有17家；第三名是江苏省，有11家；并列第四名的分别是浙江省和江西省，均为5家。

这里我们重点关注一下出台相关政策的地区，看看申请这些地区的网络小贷牌照都需要满足哪些条件：

1.广州

广州地区的网络小贷公司主要集中于广州金融街，网络小贷牌照的申请要求如下：

（1）网络小贷公司注册资本不低于1亿元；

（2）主发起人应为境内实力强、有特色、有品牌、拥有大数据基础的电子商务类企业，公司近三年财务指标符合要求；

（3）发起股东征信记录良好；

（4）主发起人出资比例不低于30%，其他单一股东持股比例不低于1%，允许独资；

（5）金融办规定的其他条件。

要求网络小额贷款公司主要利用计算机技术、互联网技术、通信技术等为互联网平台会员、产业链上下游客户等提供金融服务，业务范围以贷款业务为主，经市、区金融局批复，可通过互联网平台在全国范围内开展如下业：

（1）发放小额贷款；（2）中小微融资、理财等咨询服务；（3）经监管机构批准的其他业务。

资料显示，广州已批复网络小贷公司中不乏唯品会等知名上市企业。

2.重庆

按照《重庆市小额贷款公司开展网络贷款业务监管指引（试行）》的规定，申请设立开展网络贷款业务的小额贷款公司，除应具备设立小额贷款公司的一般性条件外，还应符合以下条件：

（1）董事会或股东大会决议同意申请开展网络贷款业务；

（2）具有中国境内的合法的正常运营的网络平台（包括自有网络平台或合作网络平台）；

（3）网络平台具有潜在的网络贷款客户对象，能够筛选出满足开展网络贷款业务需要的客户群体；

（4）具有便捷、高效、低成本、普惠性的网络小额贷款产品；

（5）具有合理的网络贷款业务规则、业务流程、风险管理和内部控制机制；

（6）具有包括但不限于提供咨询、申请、审核、授信、审批、放款、催收、查询和投诉等多项功能的独立运行的业务系统，能够与小额贷款公司监管系统对接，满足监管信息录入报送和监管检查的要求；

（7）具有专职人员负责网络平台安全，技术负责人应有3年以上计算机网络工作经历；

（8）小额贷款公司应在重庆市内的银行开设基本账户；

（9）在重庆市设立公司经营场所，部分职能部门、高管人员和工作人员应在重庆办公；

（10）市金融办规定的其他审慎性条件。