记住一招 银联二维码支付还有机会

小刀马

众所周知，在中国的移动支付市场上是支付宝钱包和微信支付的天下，包括Apple Pay等手机厂商的支付体系基本都是小众市场的补充。而各大银行的支付体系基本也是处于边缘地带，因为商家在接入移动支付的呈现中，都是支付宝钱包和微信支付具有更大的优势。其实我们在几乎任何的支付场景中都可以看到对移动扫码支付的支持，而背后基本也都是支付宝钱包和微信支付的收钱模式，相反没有银联的任何机会。那么是不是银联在扫码支付市场就真的没有机会了？其实也不尽然，近日我们看到银联也开始对二维码支付进行了跟进，虽然有点起了个大早，却赶了个晚集的嫌疑，但起码银联已经开始承认在移动支付市场的机会以及自己落伍的态势。

据悉，5月27日，中国银联联合40余家商业银行正式推出银联云闪付二维码产品，京东金融、美团点评等非银机构也宣布加入银联的二维码支付体系。二维码支付在2014年前后出现，一直由支付宝和微信支付唱对台戏。内在原因是支付宝和微信支付对于场景的把持。随着银联标准出台，消费者凡在布放有云闪付二维码受理标识的商户，打开任意一家已开通云闪付二维码服务的银行或机构的APP，都可以进行扫码支付。与支付宝和微信支付类似，云闪付二维码可以通过“向商户付款”功能生成“付款码”，由收银员使用扫码枪读取后完成支付，也可以通过“扫一扫”功能扫描商户收款码后完成支付。不同之处在于，银联参与下的二维码支付涉及卡组织、发卡机构、商户和收单机构，为“四方模式”，而支付宝和微信支付采用的仍是直连银行的“三方模式”。

看起来银联标准更繁琐一些，不过因为直接绑定的是用户的商业银行卡，因此安全性方面更靠谱一些，潜在的隐患也更少一些。不过在支付宝钱包和微信支付已经甚嚣尘上深得人心的情况下，银联现在才推出闪付二维码需要走的路还很长。如果想形成犄角三足鼎力之势，那么银联需要做到的是以下几方面的努力：

其一是构建自己庞大的银联组织地位，号召或者银联组织更多的银行机构以及一些市场独立的第三方支付结构的加入，这样才可以迅速做大盘子，做足市场影响力，也可以辐射到更多的支付场景和应用场景中。

其二是大力发展商户的加入。这就需要一定的让利，只有让商户尝到了甜头，他们才乐意去接纳，一旦接纳的商户多了之后，可以形成鲶鱼和长尾效应，自动带来更多的接入场景。如今的支付宝钱包和微信支付之所以在小商小贩中都得到快速自发的应用，就是因为一种长尾效应的出现。因为我们发现很多人在外出的时候，已经逐渐习惯了不带钱包，不带卡，只带一个手机，因为手机是刚需，是必须携带的，但是一旦看到想要购买的小物件，小食品，水果、蔬菜的时候，这些采购是随机和任意，甚至是随意的，但是之前没有带钱包就无法购买，小商小贩为了方便用户，也为了能够卖出自己的产品，都纷纷推出了扫码支付模式，可以接受用户扫码，甚至扫微信支付，这是自发形成的一种交易支付模式，是双方的共需，因此才会被很快普及。再加上之前市场的教育程度已经足够好，足够大，用户也认可了这种小额交易模式，商户也认可了，因此很快就形成了鲶鱼效应。这从某种程度上也帮助银联进行了市场教育和培育期，银联也可以坐享其成，银联需要做的就是把自己的客户端做的足够好。

其三是大力推广自己的客户端的安装率。这一点就需要银联必须放下姿态，要主动去推广，主动去通过一些活动来刺激用户安装，不仅仅是和手机厂商的合作，手机应用分发机构合作，还需要银联、银行的推动，如果能直接接入或者捆绑到各大商业银行本身的客户端中更好，需要让自己的内部用户认可到这种支付模式带来的巨大利益，要让他们愿意帮助银联进行推广，只有达到一定的安装率之后，形成和支付宝钱包、微信一样的一种用户手机客户端必装应用之后，才能让用户更愿意接受这种支付模式。

其四就是对最终的终端用户的推广力度。银联二维码支付作为后来者，一定要放下姿态，加大自己的推广力度，而给最终的用户让利、返现、返红包、打折等等都是手段，作为最终的终端用户，只有获得一定的实惠，他们才愿意去接受，并且去使用。这也是为何当初支付宝钱包和微信支付进入超市的时候，扫码可以让利一部分资金，进而得到了大量用户的追捧，甚至一些老年人都愿意在自己的手机上安装这些应用，为得就是要在支付的时候可以享受折扣。这一点也是重中之重，如果银联不愿意放低姿态的话，那么也很难让用户主动去使用自己的二维码支付模式。

银联表示，自己基于卡组织的四方模式，与实体银行卡支付的差异仅仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户。“四方模式”中不存在资金沉淀虚拟账户可能带来的金融风险。作为银行一方也可以获取透明、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。据悉，全国近60万家商户已经支持云闪付二维码支付，约有266万家商户实现技术开通；另外有近60家收单机构如银联商务、快钱、通联、拉卡拉、随行付等均已完成受理端改造。不过，这还远远不够，因为最终的用户才是重点，他们的选择和支付喜好也是关键。

据易观3月底发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第4季度》称，截止2016年第四季度末，移动支付领域支付宝市场份额为54.10%，财付通为37.02%，银联及其他数十家第三方支付公司则占了剩余不到10%的市场份额。此外，需要关注的还有一个市场就是海外市场。我们看到，无论是银联、支付宝还是微信支付，海外市场都至关重要，而且移动支付在海外的尝试都属于起步阶段，甚至银联的优势或许会更明显一些，因为自己旗下的银行发卡机构等等都有这方面的业务。如今互联网支付机构开始涉足到这个领域，他们的推广就是野蛮推广，而且是大量地网络终端商户和用户，这是最致命的一种手段。对于银联来说，如果想获得继续抗衡的机会，也需要类似的布局。据悉，银联国际正积极推动香港、新加坡、泰国、印尼、韩国、澳洲等多个境内持卡人经常出行地区的二维码业务。此外，据悉为了实现二维码支付“走出去”，中国银联即将开展境外银联卡全球各大机场推广，覆盖约30个国家和地区的机场，涵盖免税店、纪念品店、餐饮等各类商户。当然，实惠才是推广的关键，永远记住用户需要的就是实惠。记住这一招，即使稍微繁琐一些，用户也是愿意去尝试的。

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